DTI와 DSR 차이, 내게 유리한 건 무엇일까?

 
 
대출 심사에서 자주 언급되는 DTI와 DSR, 두 지표의 차이를 아시나요? 이번 글에서는 DTI와 DSR의 정의와 계산법, 그리고 내 상황에 어떤 지표가 유리한지 정리했습니다.

은행에서 대출 상담을 받다 보면 “DTI 때문에 어렵습니다” 혹은 “DSR 규제에 걸립니다”라는 말을 자주 듣게 됩니다. 두 용어 모두 소득 대비 대출 상환 능력을 평가하는 지표지만, 적용 범위와 계산 방식은 다릅니다. 이번 글에서는 DTI와 DSR의 차이를 명확히 구분하고, 어떤 상황에서 어떤 지표가 유리한지 살펴보겠습니다.
 
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DTI와 DSR의 기본 개념 차이

DTI는 총부채상환비율로, 연 소득 대비 주택담보대출의 원리금 상환액과 기타 대출의 이자 상환액 비율을 의미합니다. 즉, 주택담보대출에 초점을 맞춘 지표라고 할 수 있습니다. 반면 DSR은 총부채원리금상환비율로, 주택담보대출뿐만 아니라 신용대출, 카드론, 자동차 할부 등 모든 금융부채의 원리금 상환액을 반영합니다. 따라서 DTI는 상대적으로 범위가 좁고 완화된 기준이며, DSR은 훨씬 더 엄격한 기준이라고 할 수 있습니다.
 

계산 방식 비교

DTI와 DSR의 가장 큰 차이는 “무엇을 상환액에 포함시키는가”에 있습니다. DTI는 주택담보대출의 원리금 전액과 기타 대출의 이자만 반영합니다. 반면 DSR은 모든 대출의 원리금 상환액을 합산합니다. 예를 들어 연 소득이 5천만 원이고, 주택담보대출 원리금 상환액이 1천만 원, 신용대출 이자가 200만 원, 신용대출 원금 상환액이 500만 원이라면, DTI는 (1천만 원+200만 원)/5천만 원=24%가 되고, DSR은 (1천만 원+200만 원+500만 원)/5천만 원=34%가 됩니다. 즉 같은 조건에서도 DSR 수치가 더 높게 나와 대출 가능 한도를 줄이게 됩니다.

의미	총부채상환비율	총부채원리금상환비율
대상 대출	주담대 원리금 + 기타 대출 이자	모든 대출의 원리금
적용 범위	주택담보대출 중심	전체 금융부채
규제 강도	상대적으로 완화	더 엄격

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내 상황에 유리한 지표는?

주택담보대출 위주로 대출을 고려하고 있다면 DTI 기준이 적용되는 경우가 많아 상대적으로 한도가 넉넉할 수 있습니다. 하지만 최근 금융당국은 차주 단위 DSR 규제를 강화하면서, 소득 대비 모든 부채를 고려하도록 바꾸고 있습니다. 따라서 신용대출, 카드론 등 여러 형태의 대출을 동시에 이용 중이라면 DSR이 훨씬 불리하게 작용합니다. 반대로 주담대 외 대출이 거의 없는 경우라면, DTI 기준이 적용될 때 더 유리할 수 있습니다. 결국 두 지표 중 어떤 것이 내 대출 한도를 결정할지는 내 소득 구조와 보유 대출 상황에 달려 있습니다.
 
 

결론

DTI와 DSR은 모두 소득 대비 대출 상환 능력을 평가하는 지표지만, 범위와 계산 방식이 다릅니다. DTI는 주택담보대출 중심으로 비교적 완화된 규제이고, DSR은 모든 부채를 반영해 더 엄격합니다. 따라서 본인의 대출 구조를 파악한 뒤, 어떤 지표가 적용될 때 더 유리한지를 미리 계산해보는 것이 중요합니다. 이를 통해 불필요한 대출 거절을 피하고, 합리적인 대출 전략을 세울 수 있습니다.
 
 

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