대출 금리 비교 제대로 하는 방법 – 은행 vs 저축은행 차이

 
대출 금리를 제대로 비교하면 같은 돈을 빌려도 상환 부담이 크게 달라집니다. 이 글은 은행과 저축은행의 차이를 핵심만 추려 비교하고, 실제 계산 예시와 체크리스트까지 한 번에 정리해 드립니다.
대출을 처음 알아볼 때 가장 헷갈리는 부분이 ‘어디서 받아야 더 유리하냐’는 문제죠. 광고 문구의 최저금리만 보고 신청했다가, 실제로는 가산금리·부대비용 때문에 불리한 조건으로 계약하는 사례가 많습니다. 아래 내용을 따라가면, 은행/저축은행의 구조적 차이와 올바른 비교 절차를 짧은 시간에 파악하실 수 있어요.
 
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대출 금리 구조 이해하기 (기준금리 + 가산금리)

모든 신용대출·담보대출 금리는 크게 ‘기준금리 + 가산금리’ 구조입니다. 기준금리는 금융사 내부 기준(코픽스·CD·금리스왑 등)에 연동되고, 여기에 차주의 신용점수, 직업·소득 안정성, 부채비율(DSR/DTI), 거래실적, 담보가치 등의 위험요인이 반영되어 가산금리가 붙습니다. 같은 광고 금리라도 실제로 받는 ‘적용 금리’는 개인별로 달라질 수밖에 없는 이유죠. 또한 금리 유형도 중요합니다. 고정금리는 향후 금리 상승 리스크를 피할 수 있지만 초기 금리가 높을 수 있고, 변동금리는 초기 금리가 낮을 수 있으나 금리 변동 리스크가 있습니다. 최근에는 일정 기간 고정 후 변동으로 전환되는 혼합형도 많이 쓰입니다. 마지막으로 ‘우대금리’(급여이체·자동이체·카드실적 등)는 충족하지 못하면 사라지므로, 반드시 실제 충족 가능 여부를 따져서 비교해야 합니다.
 
 

은행 vs 저축은행, 무엇이 다른가

항목	은행	저축은행
평균 금리 수준	상대적으로 낮음(우량 차주 중심)	대체로 높지만 중금리 상품 확대 추세
심사 난이도	엄격(소득·재직·신용 요건 까다로움)	유연(프리랜서·자영업자 대안 역할)
한도	안정적이되 보수적 산정	상품에 따라 유연하나 리스크 반영
우대금리	급여·자동이체·실적 조건에 따라 큼	프로모션·특판 연동 우대 다수
부대비용	인지세/보증료/설정비 등 표준화 경향	상품별 상이(총비용연수익률 꼭 확인)
중도상환수수료	대체로 0~1.5% 범위(기간 경과 시 축소)	범위 다양(상품설명서로 사전 확인 필수)
적합 차주	고신용·안정 소득 차주	중신용·소득 증빙 약한 차주(대안)

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금리 비교 ‘제대로’ 하는 절차 (체크리스트)

1. 내 현황 파악: 신용점수, 월소득, 기존 부채, DSR 확인. 같은 조건이라도 신용점수 급·등락에 따라 금리가 달라집니다.
2. 사전 한도·금리 조회: 비대면 사전체크(연소득/재직/주거래 등)로 ‘적용 가능 구간’을 먼저 좁혀요. 하드쿼리 최소화.
3. 총비용(금리+부대비용) 비교: 인지세/보증료/설정비/취급수수료 포함한 실질 금리(총비용 기준)로 보세요.
4. 우대금리 현실성 점검: 급여이체·카드실적·자동이체 등 조건을 실제로 충족 가능한지 체크.
5. 상환 방식 확인: 원리금균등/원금균등/만기일시 중 어떤 구조인지, 중도상환수수료와 면제 시점은?
6. 금리 유형 선택: 고정/변동/혼합 중 금리 전망·상환기간·리스크 선호도에 맞춰 선택.
7. 비교 견적 3곳 이상: 은행 2~3곳 + 저축은행 1~2곳 교차 비교. 타사 제시 조건으로 금리 협상도 가능.
8. 금리인하요구권·대환 가능성: 승진·연봉상승·점수개선 시 금리 인하 요청, 시장 금리 하락 시 대환 루트 확보.

 

실제 예시로 보는 이자 차이 (정확 계산)

예시 조건: 대출 5천만 원, 만기 5년(60개월), 원리금균등상환 기준

연 이자율	월 상환액(원)	총 이자(원)
6.0%	약 966,640	약 7,998,405
8.0%	약 1,013,820	약 10,829,183

➜ 월 상환액 차이: 약 47,180원 / 총 이자 차이: 약 2,830,778원
동일한 원금·기간이라도 금리 2%p 차이로 총이자가 약 283만 원 늘어납니다. 그래서 ‘정확한 비교’가 필수예요.
 
 

자주 하는 실수와 피하는 법

• 최저금리만 보고 신청: 실제 적용 금리는 가산금리·우대 충족 여부에 따라 달라집니다. ‘내 적용 금리’를 확인하세요.
• 부대비용 간과: 인지세/보증료/설정비/취급수수료 합산 시 체감 금리가 바뀝니다. 총비용 기준으로 비교해야 합니다.
• 상환 방식 미확인: 원리금균등은 월 부담이 일정, 원금균등은 초기 부담이 크고 총이자는 적습니다. 만기일시는 리스크 큼.
• 중도상환수수료 무시: 조기상환 계획이 있으면 수수료·면제시점을 확인해야 대환/조기상환이 이득입니다.
• 조회 남발: 단기간 다수의 본심사로 ‘하드쿼리’가 누적되면 금리 불리. 사전체크/비대면 견적 위주로 진행하세요.

 

결론

대출 금리 비교의 핵심은 광고가 아니라 내게 실제로 적용될 금리와 총비용입니다. 은행은 낮은 금리와 안정성이 강점, 저축은행은 심사 유연성과 선택지 확장이 강점입니다. 내 소득·신용·DSR·상환 계획을 기준으로 고정/변동(혼합) 구조와 부대비용까지 묶어 비교하면, 월 상환액과 총 이자를 확실히 줄일 수 있습니다. 마지막으로 금리인하요구권·대환 가능성까지 열어두면 시장 변화에 맞춰 비용을 더 낮출 수 있습니다. 오늘 체크리스트대로 3곳 이상 비교 견적을 받아보고, 가장 합리적인 조건으로 결정해 보세요.
 
 

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