대출 한도와 금리는 어떻게 정해질까요? 핵심은 소득 대비 상환능력, 신용도, 기존 부채 구조입니다. 이 글에서는 DSR·DTI의 의미를 이해하기 쉽게 풀고, 예시 계산으로 스스로 한도를 가늠하는 방법, 그리고 한도는 올리고 금리는 낮추는 실전 체크리스트까지 정리합니다. 대환대출을 고민 중이라면 현재 기준을 정확히 파악하는 것이 첫걸음입니다. (본 글은 정보 제공용이며 실제 심사 기준은 금융기관·시점에 따라 다를 수 있습니다.
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대출 한도·금리, 이렇게 정해집니다
금융기관은 크게 세 가지를 종합해 조건을 산출합니다. 첫째, 소득(근로/사업/임대 등)에서 세금·4대보험 등을 고려한 실제 상환여력. 둘째, 부채(신용·카드론·자동차할부·주담대 등) 원리금의 합. 셋째, 신용점수와 거래이력입니다. 담보가 있으면 담보인정비율(LTV)과 감정가 반영치가 추가됩니다. 금리는 일반적으로 기준금리 + 가산금리(신용·소득/부채·거래관계·상품별 가중치)로 결정됩니다.
DSR·DTI 한 번에 이해하기
DTI(총부채상환비율)은 연소득 대비 연간 이자와 원금 일부 상환액의 비율로, 주로 주택담보대출에서 사용되었습니다.
DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환 총합 비율입니다. 신용·카드론·전세대출·주담대 등 모든 부채를 합산하므로 실제 상환능력을 더 엄격히 반영합니다. 실무에서는 DSR 비중이 커지고 있어, 대환대출·추가대출 전에는 내 DSR을 먼저 점검해야 합니다.
예시로 계산해보기 (가정값)
가정: 연소득 4,200만원(월 350만원), 기존 신용대출 1,500만원(금리 7%, 5년 원리금균등), 자동차할부 월 25만원, 카드론 없음. 신규로 2,000만원을 6.5%, 5년 원리금균등으로 대환한다고 가정합니다.
① 기존 부채 연 원리금: 신용대출(약 356만원/년) + 자동차할부(300만원/년) ≈ 656만원
② 신규 대환 연 원리금(2,000만원·6.5%·5년): 약 470만원/년
③ 합계 원리금 ≈ 1,126만원/년
④ DSR ≈ 1,126 ÷ 4,200 = 약 26.8%
금리·기간을 조정한 대환은 동일 소득에서도 월 상환액을 줄여 DSR을 개선하거나, 조건 범위 내에서 한도 여지를 확보하는 데 도움이 됩니다.
은행·저축은행·핀테크 심사 포인트
| 은행 | 금리 낮음, 심사 보수적 | 연체 無·소득 안정적일수록 유리 | 서류·재직·소득 검증 엄격 |
| 저축은행 | 금리 중간~높음, 한도 유연 | 대환·추가자금 등 대안 폭 넓음 | 부대비용·중도수수료 확인 |
| 핀테크/온라인 | 간편심사, 신용군별 금리 편차 큼 | 속도·편의성, 사전 한도조회 용이 | 조건 비교·개인정보 보호 주의 |
기관을 바꿔도 핵심 평가지표는 동일합니다. 즉, DSR·신용점수·연체 이력·재직/소득 신뢰도가 성패를 좌우합니다. 대환대출은 고금리 부채를 낮은 금리·긴 만기로 재구성해 월 상환액을 줄이고 DSR을 개선하는 전략입니다.
한도 올리고 금리 낮추는 체크리스트
- 최근 12개월 연체 0건 유지(5일 미만도 가급적 방지).
- 카드론·현금서비스 중단, 잔액 상환 후 해지 검토.
- 사용하지 않는 한도성 대출(마이너스통장 등) 축소/해지.
- 급여이체·공과금 자동이체를 한 계좌로 모아 거래이력 강화.
- 대환으로 금리 인하 + 상환기간 조정해 월 상환액 절감.
- 신용카드 사용액은 한도의 30% 내에서 규칙적으로 결제.
- 사업자는 성실 신고(부가세·종소세)로 소득 신뢰도 확보.
- 부대비용 포함 총비용(TCO) 기준으로 비교 신청.
- 재직·소득·거래내역 전자서류 사전 준비로 심사 속도 ↑.
- 금리인하요구권 요건(승진·소득증가·신용점수 개선) 충족 시 즉시 신청.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q. DSR이 높으면 대환이 불가능한가요?
A. 더 낮은 금리·긴 만기로 바꾸면 월 상환액이 줄어 DSR이 개선될 수 있습니다. 다만 기관별 내부 기준 충족이 필요합니다.
Q. 신용점수가 낮아도 한도 나올 수 있나요?
A. 소득이 안정적이고 연체가 없다면 가능성은 있습니다. 다만 금리가 높을 수 있어 대환 후 추가 관리가 중요합니다.
Q. 고정·변동 중 무엇이 유리한가요?
A. 금리 전망·상환 계획·중도상환 계획에 따라 다릅니다. 혼합형도 대안이며, 총이자비용 기준으로 비교하세요.
결론
대출 조건은 DSR·DTI·신용점수·기존부채의 조합으로 결정됩니다. 지금 내 데이터를 정리하고 고금리 부채를 낮은 금리로 갈아타면 월 상환 부담을 줄이고 한도를 확보할 수 있습니다.
전문가와 함께 현재 상황을 점검하고 최적의 대환 시나리오를 설계하세요. 필요한 경우 기본 자료(재직·소득·부채 내역)를 미리 준비하면 상담과 승인 속도가 빨라집니다.
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